X Money может заблокировать ваш счет из-за того, что вы публикуете

Сервис X Money начал работу в понедельник. На его страницах поддержки скрывается правило, которое не применяет ни один обычный банк к текущему счету.

«Если ваш аккаунт в X будет заблокирован за нарушение правил в отношении безопасности детей или организаций, разжигающих ненависть и пропагандирующих насилие, вы потеряете доступ к Money», — говорится в разделе часто задаваемых вопросов компании. Любой оставшийся баланс «будет отправлен вам по почте чеком».

Блокировки по любым другим правилам оставляют счет нетронутым, сообщает та же страница. X провела черту, и она проходит внутри команды модераторов, а не отдела комплаенса.

Для хранения денег в принципе требуется аккаунт в X «в хорошем состоянии». В списке требований к участникам об этом сказано прямо.

Это не совсем банковский счет

X позиционирует себя как сберегательный счет. В собственной документации компания использует другой термин.

Таблица ставок озаглавлена «Ставки по счету с хранимой стоимостью Money». В списке банков-участников программы распределения средств упоминаются «средства программы счета с хранимой стоимостью X Money». Правила начисления процентов прописаны в Условиях обслуживания счета с хранимой стоимостью.

Счет с хранимой стоимостью — это не тот же финансовый инструмент, что депозит, открытый на ваше имя в банке. Эта разница объясняет, почему каждое обещание страхования в маркетинговых материалах имеет условия.

Ставка и то, во что обходится ее получение

X рекламирует доходность «до 6,00% годовых (APY)». Таблица ставок дает более точную информацию.

Подписчики Premium+ получают 6,00%. Подписчики Premium получают 4,00%, а до 6,00% ставка поднимается только в том случае, если они оформят прямой депозит на сумму от $1 000 в течение скользящего 34-дневного периода. Перевод должен осуществляться через систему ACH с кодом PDD. Обе ставки являются «переменными и могут быть изменены в любое время».

Подписка Premium+ стоит $40 в месяц или $395 в год, сообщает TechCrunch. При ставке 6% баланс должен достичь примерно $6 600, прежде чем проценты просто покроют стоимость подписки.

Ниже этой суммы лучшая рекламируемая сберегательная ставка в Америке приносит чистый убыток.

Откуда берутся 6%?

Сенатор Элизабет Уоррен, демократ от штата Массачусетс, задала этот вопрос в письменной форме три месяца назад. Ее письмо от 14 апреля к Илону Маску было прямолинейным.

«Неясно, в какие рискованные инвестиции, навязчивые мероприятия по монетизации данных или уловки намерены вовлекаться X Money или Cross River, чтобы выплачивать такую доходность, когда целевая ставка федеральных фондов составляет 3,5–3,75%», — написала она.

Доходность в 6% превышает безрисковую ставку, поэтому разницу за счет чего-то нужно покрывать. Уоррен также предупредила, что «потребители, наша национальная безопасность и стабильность финансовой системы могут подвергнуться риску».

Обещанные $10 млн и их исключение

X предлагает страхование FDIC на сумму до $10 млн, что, по ее утверждению, в 40 раз превышает стандартную сумму. Программа распределения средств, управляемая компанией IntraFi, распределяет деньги по другим банкам для достижения этой цифры.

Затем в FAQ задается вопрос, гарантирует ли программа, что в любом отдельном банке останется не более $250 000. Ответ состоит из одного слова.

«Нет». X заявляет, что цель состоит в том, чтобы оставаться в пределах лимита, но «нет никаких гарантий, что это всегда будет удаваться». Все, что превышает $250 000 в одном учреждении, становится «неподходящим для страхования депозитов FDIC».

Второе условие имеет еще большее значение. Перераспределенные средства суммируются со всеми деньгами, которые у вас уже есть в том же банке. Опубликованный список включает 46 банков-получателей, среди которых Truist, KeyBank, Huntington, Citizens и M&T.

Клиенты этих банков могут превысить лимит, даже не желая этого. Отказ от программы перераспределения возможен, и в этом случае страховка ограничивается суммой в $250 000.

Все остальные встали в очередь за лицензией

Лицензия принадлежит Cross River Bank, который подтвердил в понедельник, что обеспечивает работу сервиса.

Конкуренты выбрали долгий путь. Wise подала заявку на получение американской трастовой лицензии, и регуляторы отклонили ее. Klarna добивалась получения банковской лицензии в США, а затем запустила сберегательные счета под 3,28%. Палмер Лаки создал Erebor с нуля при оценке в $8 млрд. Bunq прошла через длительную экспансию в США.

X вместо этого арендовала разрешения, что быстрее, дешевле и абсолютно законно.

У Cross River также есть регуляторное досье. В марте 2023 года FDIC выдала распоряжение о согласии из-за небезопасной или ненадлежащей практики в области соблюдения правил справедливого кредитования. Как сообщал Banking Dive, это предписание запрещало банку заключать новые партнерские отношения с третьими сторонами без одобрения FDIC. В публичных реестрах нет информации о прекращении действия этого предписания, и письмо Уоррен прямо ссылалось на эти меры.

Комиссии, которые X называет низкими

Мгновенный вывод средств на дебетовую карту стоит 1,75%, минимум $0,25. Замена металлической карты стоит $35 после первой выдачи. Доставка чека в течение двух дней стоит $25.

Подписчики Premium получают два бесплатных внутренних банковских перевода в год, а за каждый последующий платят по $20. Подписчики Premium+ совершают их бесплатно.

Чему научил кейс Synapse

Условное страхование уже проходило проверку на прочность. Поставщик связующего ПО Synapse рухнул в апреле 2024 года, и более 100 000 человек потеряли доступ к сумме свыше $265 млн. Около $95 млн пропало.

Клиенты таких приложений, как Yotta, читали ту же самую обнадеживающую фразу о покрытии FDIC. X Money отличается в одном важном аспекте: эти счета находятся в настоящем банке, а услуги IntraFi — это стандартная техническая инфраструктура.

Два штата сказали «нет»

X обладает лицензиями на перевод денежных средств в 41 штате и Вашингтоне (округ Колумбия). Нью-Йорк и Массачусетс не выдали ни одной. Уоррен представляет штат Массачусетс.

Все это не значит, что X Money ждет крах. Это значит, что маркетинговая страница и страницы поддержки описывают разные продукты. Только один из них объясняет, что происходит с вашим балансом, если вы нарушаете правила публикации контента.